为什么有了社保/医保,还必须买重疾险?

来源:琦谱财富管理作者:日期:2016-09-25


一说起保险,很多人的第一反应就是,我有社保啊,买什么保险。

可是,你真的知道社保保什么,不保什么,得大病了除了医疗费用,还有哪些支出么?

今天就来科普一下这些基本知识。

下次对保险say no之前,先回想一下这些内容。


(文中关于社保描述的一部分内容,参考自TOP微论坛)



社保能帮我们解决什么


社保由两个部分组成,一个是自付部分,另一个是自费部分,统称就叫社保内与社保外

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社保自付部分

社保内的药品,从字面上很好理解,就是在医保范围内的,这个部分就叫自付部分。如果医保已经用完了,自己还要掏钱,只要在医保范围内的也叫自付部分。简单理解,自付部分就是在社保可以报销范围内的。>>>>

社保自费部分

另外一种情况,如果在报销里面,出现自费部分,这部分的钱是谁出呢?一定是我们自己出。有些人会认为单位福利好,能够解决所有问题,但如果在报销单里面出现了自费药,那这个钱一定是由我们自己来出。社保只是保而不包,不可能把我们所有的医药费全部包了。我们认真回顾一下就会发现,当我们真的生病的时候,有很多钱都要自己掏。




单位补充医疗保什么?


有些福利好的单位会帮员工买保险,主要解决社保中自费部分报销的问题。比如说今天我们住院了,押金一千多,住院一万块,根据不同的公司,不同的年龄,它报销的比例肯定就不一样。花的这一万块钱里面有可能30%或者20%是要自己掏钱。这个时候,如果单位里有帮你买过商业保险,那这个20%到30%就可以到保险公司来报销。


这里面还会有一个问题,就是这20%-30%的部分,可能会赔,也可能部分赔,甚至可能是不赔,跟买的保险产品的保险责任、保障额度和是否都在医保范围之内也是有关系的。
需要特别提醒的是:1、单位里买的商业保险,一般都是跟社保挂钩的如果发票里面出现自费项目肯定是不能报销的,除非是一些特别高端的医疗保险产品,能够完全打破社保报销的范围限制。话说八卦姐之前工作的公司,福利还是不错的,给家属也有购买团体保险,但是小朋友真的住了一次院后才发现,社保外的费用,公司买的保险,也是不报的,所以自己承担差不多一半的费用。大多数公司HR给员工买的团体险,都属于这种情况。
2、单位买的保险一般都是一年期的一般而言,单位给你买的团体保险都是一年期的,在职一年,保一年,如果离开了,肯定就不会再给你保障了。你说,换一个公司还照样有啊,也对,可是,如果身体出现问题了,不能再继续为公司创造价值了,工作都会不保,更何来保障。连公职人员都出现这种情况(华为员工患癌坚持工作终被开除,女教师得癌症被开除这样的事并不少见),何况我们这些打工狗?




重疾险究竟有哪些作用?



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第一部分 看病治疗费用


  • 这一定是我们所能想到的第一笔钱,多少合适?10万,20万?专业医生建议,要想接受比较好的治疗,这部分费用准备30~50万比较合适;

  • ·社保能报销一部分,但,绝对不能完全指望社保。根据北上广肿瘤医院的统计结果,癌症治疗中,实际的社保报销比例仅为20%左右。如果是出国就医,那社保就完全不用指望了。

  • 都说美国的靶向药对癌症管用,如果你的基因匹配的好,得癌症就像是富贵病,吃上靶向药保证你不死,但是费用却贵的离谱,有的靶向药需要患者的血清培养出来的,专门针对你的靶向药,自然费用是非常的昂贵。


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第二部分 看护营养费用


  • 生病三分治七分养,大病更是如此。在医院接受治疗只是很短的时间,后期需要长时间的营养补充和护理。这部分费用也需准备30~50万(不信?都知道肿瘤病人术后恢复吃冬虫夏草很有用,价格呢?12万每斤,一斤可以吃一年。)

  • 再说护理的人工费用,医院护工每天大约200元左右,好一点的保姆5000元/月不算高吧?五年,需要多少钱?

  • 这部分的费用社保不包含,只能靠积蓄或者商业保险


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第三部分 收入补偿损失


  • 这一部分费用最容易被忽视却是最不该忽视的。一旦患上癌症,短时间内势必不能再继续工作。即使度过了关键的五年生存期,身体恢复不错,五年之后重出江湖,但是到时候一来不能太过操劳,二来脱离岗位这么多年,技能上也会有下降,所以,收入必定下降。所以,重疾险保额首先要涵盖五年的收入损失。

  • 还有一部分费用,就是家人辞去工作照顾病人的收入损失,如本文主人公郎永淳,不管日后用什么手段谋生,因辞职而失去央视金饭碗是不争的事实,这部分的损失,最好也要通过商业保险来补偿。


    下面我们从保险属性、作用、保障期、生命价值四个方面来给大家解析一下医保和重疾险~


保险属性不同

医保/医疗险


费用补偿型,必须以合理且必要的医疗费用发生为前提,赔付金额不会超过治疗费用。适用补偿原则,如已从其他渠道(社保、单位补充等)获得补偿,则需相应扣减,且不在约定范围内的费用无法获得补偿。 


重疾险


定额给付型,只要确诊合同约定的重疾(或轻症)即可获得赔付,赔付金额根据购买时保险金额确定,与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。因此,赔付额有可能远远超出实际治疗费用。 


重疾险定额给付,不与实际治疗费用挂钩。假设客户患了甲状腺癌,治疗费用10万元,那么社保+医疗险赔付,最高赔付上限不可能超过10万元。而如果客户买了50万元的重疾险,只要确诊,即可一次性获得赔付50万元重疾保险金,部分产品可能还有癌症额外给付哦。

保险作用不同

医保


保而不包,不仅面临着起付线、封顶线等多个风险缺口,也有报销比例的限制,而且自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。 


医疗险


可以作为社保的补充,提升保障范围和治疗品质(比方社保不管自费药,你可以买中高端医疗险,覆盖自费药和私立医院等),但是医疗险本质上还是报销型险种,适用补偿原则。也就是说,医保报销的部分,和医疗险补充的部分,加起来最多不会超过你看病的实际花费,当然,前提还是所有费用都100%得到报销。因此,医疗险和医保一样,同样不能对后续的护理费、营养费、误工费等起到补偿作用。 


重疾险


确诊即给付,和实际发生费用无关,既可以弥补医保/医疗险无法涵盖的医疗费用,更是长期康复和护理费用的主要来源,同时能有效弥补病患和家人的收入损失。后两点,只有重疾险可以做到,医保和任何一款医疗险都无法做到。 


医保和医疗险,在重疾面前,只能让你温饱。因为重疾来临时,比起医疗费用,更可怕的是漫长的康复过程,以及得重疾后导致的收入损失减少的部分。用医保和医疗险抵御部分治疗风险,用足额的重疾险,帮助病人更好更快地恢复,度过重疾关键五年生存期。如此,才是明智的健康规划。

保障期间不同

医疗险


医疗险都是一年期险种,没有例外,最高能到80岁或者99岁,那都是最高可续保年龄。这样,存在的风险是,一来,理赔了或身体情况变差了,第二年很可能不给你续保了,在最需要保障的时候,保障没了;二呢,即使部分产品提供有条件的保证续保,但是也不排除因整体赔付率和医疗费用变化的影响,把产品停了。至于产品停售了以后,之前已经买过的客户,是否还能享有续保权利,好像还没有一家公司有定论。


重疾险


保障期可选,长期险居多,很多保至终身,一旦投保,不管什么时候出险,都可以获得理赔。通常保费恒定,不会随着年龄变化而调整;另外,因为是长期契约,在投保的时候就已经将未来的权责利锁定了,不能因为产品停售或者理赔率等问题,单方面提前终止保障。 


所以,对于“有医疗险就不需要重疾险了”,和,“买一年期消费型险种就够了”的同学,请充分考虑以上风险哦。那是不是说,有足额的重疾险,就不需要医疗险了呢?也不是,人这一辈子,总还有那么些非重疾类的毛病要得(来人世走一遭也不是那么容易的事儿),所以,医疗险也还是有必要的。医保+医疗险+重疾险,三重防御机制,才是聪明人的做法。

生命价值不同

医保/医疗险


无论是医保还是医疗险,都仅仅是医疗费用的补偿,没有生命价值,也就是寿险保障。 


重疾险


既有提前给付重疾包含身故责任的重疾险,也有单独附加在寿险之上的重疾险。无论是得了重疾或者不幸身故,都能获得赔付。 


除了健康风险,对于家庭经济支柱来说,身故保障同样不可缺少。医保和医疗险对家庭经济补偿作用有限。而含有身故责任的重疾险(或者应该说含有重疾责任的寿险),如果被保险人因为重疾之外的原因离开了,家人也可以得到经济补偿。当然,也可以单独购买责任完全分开的重疾险和寿险,不管怎么买,就是要有。



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